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Wie hoch der Tilgungssatz konkret sein sollte, ergibt sich aus dem Zeitraum, in dem Sie das Darlehen abbezahlen möchten. In der Regel sollte dies spätestens mit dem Eintritt in den Ruhestand der Fall sein. Wichtig bei der Wahl der Tilgungshöhe: Je niedriger die Zinsen, desto länger benötigen Sie mit einer bestimmten anfänglichen Tilgung, um das Darlehen zurückzuzahlen. So benötigt man bei einem Zinsniveau von 6,0% und einer anfänglichen Tilgung von 1,0% ca. 30 Jahre, um ein Darlehen zurückzuzahlen. Bei einem Zinsniveau von 4,0% benötigt man beim gleichen Tilgungssatz schon ca. 40 Jahre.
Tilgungshöhe
Warum ist das so?
Die Begründung dafür liegt in der konstanten Kreditrate zur Begleichung Ihres Annuitätendarlehens, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Durch die regelmäßige Tilgung Ihres Darlehens nimmt die Restschuld während der Laufzeit immer mehr ab. Dadurch verringert sich der Zinsanteil der Rate. Da die Rate insgesamt aber konstant bleibt, steigt der Tilgungsanteil durch den ersparten Zinsanteil kontinuierlich an. Bei niedrigen Zinsen reduziert sich der Zinsanteil langsamer - und dadurch steigt auch der Tilgungsanteil langsamer als bei höheren Zinsen. Die logische Konsequenz: Sie benötigen bei gleicher anfänglicher Tilgung länger, um das Darlehen zurückzuzahlen. Dies können Sie auch der folgenden Grafik entnehmen. Diese zeigt Ihnen, wie sich die gewählte Tilgungshöhe auf Ihre Darlehenslaufzeit auswirkt:
Welche Tilgungssätze bei unterschiedlichen Zinsniveaus notwendig sind, um innerhalb eines bestimmten Zeitraums schuldenfrei zu sein, können Sie der folgenden Tabelle entnehmen:
Erforderliche anfängl. Tilgung bei einem Zinssatz von
| Laufzeit |
Zins 4,0% |
Zins 5,0%
|
Zins 6,0%
|
| 10 Jahre |
8,2% |
7,8% | 7,4% |
| 15 Jahre | 4,9% | 4,5% | 4,2% |
| 20 Jahre | 3,3% | 2,9% | 2,6% |
| 25 Jahre | 2,3% | 2,0% | 1,8% |
| 30 Jahre |
1,7% |
1,4% | 1,2% |
| 35 Jahre | 1,3% | 1,1% | 0,8% |
Wenn Sie also heute z.B. 35 Jahre alt sind und mit 60 in den Ruhestand gehen möchten, sollten Sie bei einem Zinsniveau von 5,0% einen Tilgungssatz von ca. 2,0% p.a. wählen. Eine individuelle Berechnung können Sie mit unserem Tilgungsrechner durchführen.